Mobile Payment چیست ؟

پرداخت با موبایل چیست ؟

پرداخت با موبایل چیست ؟

پرداخت با موبایل چیست ؟

تعاريف مختلفی برای پرداخت الکترونيکی و پرداخت سيار وجود دارد. به نظر ميرسد يکی از جامع ترين تعاريف از طرف گروه EPSO باشد. بر اساس اين تعريف، پرداخت الکترونيکی عبارت است از “فراهم کردن وسيله پرداخت برای محصولات و خدمات از طريق يک شبکه ارتباطی عمومی (خصوصاً اينترنت) به نحوی که کليه اطلاعات مربوط به پرداخت بوسيله اين شبکه ارسال شده و نياز به هيچ ارتباط خارجی ( فکس، تلفن يا پست ) نباشد”.

با وجود آنکه اين تعريف پرداخت سيار را هم شامل می شود، ولی تعاريف مستقلی برای پرداخت سيار وجود دارد. از جمله آنها تعريف گروه Mobile Payment Forum می باشد. اين گروه به عنوان يکی از مهمترين گروههايی که در زمينه تجارت سيار فعال هستند شناخته شده است. بر اساس اين تعريف، پرداخت سيار عبارت است از “پروسه هايی که دو طرف را قادر ميسازد تا ارزش مالی يک محصول يا خدمت را با استفاده از يک دستگاه سيار مبادله کنند”. با توجه به اين تعريف بسترهای پرداخت سيار طيف گستردهای از دستگاهها نظير انواع PDA ها، کامپيوترهای شخصی قابل حمل و گوشيهای تلفن وهمچنين انواع شبکه ها مانند شبکه های بيسيم Wi-Fi ، شبکه های ماهواره ای، راديويی، مادون قرمز و شبکه های تلفن همراه را دربرميگيرد. به دليل آنکه ميزان رشد و گستره نفوذ شبکه های تلفن همراه در کشور ما بيش از ساير شبکه های بيسيم می باشد، در اين مقاله مسايل مرتبط با اين شبکه ها به عنوان مهمترين بستر پرداخت سيار مورد بررسی قرار گرفته است.

با توجه به بررسی های انجام شده در حدود 100 سيستم پرداخت الکترونيکی اينترنتی و سيار وجود دارد. با چند شاخص عمده زير می توان اين سيستم ها را از هم تفکيک نمود:

  • زمان پرداخت
  • ارزيابی به صورت برخط يا غير برخط
  • ميزان پرداخت
  • نيازمنديهای امنيتی
  • مسائل گمنام بودن خريدار

زمان پرداخت، ارتباط بين زمان شروع تراکنش پرداخت و پرداخت واقعی می باشد. در يک مکانيزم پرداخت ، تبادل مالی واقعی به سه صورت ميتواند انجام شود. پيش پرداخت، پرداخت جاری  و پرداخت بعد (متعاقب). در سيستم پيش پرداخت، از حساب مشتری قبل از پرداخت، مقدار مشخصی کم شده و به صورت اعتباری يا پول الکترونيکی مثلاً روی کارت هوشمند در اختيار مشتری قرار ميگيرد. در سيستم پرداخت جاری مبلغ معامله در همان زمان پرداخت از حساب مشتری کسر می شود و در پرداخت بعدی مبلغ معامله بعضاً يک ماه بعد، از حساب مشتری کسر و به حساب فروشنده واريز می شود.

حجم و ميزان پرداخت تاثير زيادی در طراحی پروتکلهای پرداخت دارد. به عنوان مثال پرداختهای زير پنج هزار ريال فقط وقتی قابل قبول است که حجم محاسبات و سربار ارتباطات، کوچک و کم نگه داشته شود. پرداختها را از لحاظ حجم پرداخت عموماً به سه دسته پرداختهای جزئی ، پرداختهای کلان  و پرداختهای کوچک  که مقاديری بين اين دو دارند، تقسيم می کنند.

در بررسی مسئله گمنام بودن خريدار، بايد توجه کرد که مشتريان علاقمند هستند بتوانند مانند روش پرداخت سنتی و نقدی ناشناس بمانند. درجات مختلفی از گمنامی وجود دارد، ناشناسی کامل يعنی مشتری هم برای بانک و هم برای فروشنده ناشناس بماند. اما در اغلب سيستمهای پرداخت، ناشناسی يا اصلاً وجود ندارد و يا تنها به صورت جزئی وجود دارد.

سيستم پرداخت با امکان ارزيابی غير برخط، سيستمی است که در آن هيچ طرف سومی مانند بانک يا موسسه کارت اعتباری در طی پروسه پرداخت حضور ندارند. در مقابل در سيستم پرداخت با ارزيابی برخط، بعضی سرورهای پرداخت به عنوان طرف سوم مطمئن حضور دارند. در روش دوم پرداختها سربار بيشتری دارند ولی ريسکهای زيادی مانند دوبار خرج کردن پول را کاهش می دهند.

بر اساس نوع سيستم پرداخت و ترکيب شاخصهای فوق، نيازمنديهای امنيتی متفاوتی برای هر سيستم قابل تعريف می باشد. به طور کلی يک سيستم پرداخت بايد بتواند شرايط امنيتی مرسوم زير را بر آورده سازد:

پرداخت با موبایل چیست ؟

  • احراز هويت
  • يکپارچگی دادهها
  • محرمانگی
  • غير قابل انکار بودن

احراز هويت بانک را قادر ميسازد اطمينان يابد که شخص استفاده کننده، مجوز استفاده از خدمات درخواستی را دارد. محرمانگی مانع از اين می شود که افراد فاقد اجازه دسترسی، امکان دستيابی به دادههای حساس پرداخت را که ممکن است در آينده امکان کلاهبرداری را فراهم کند، داشته باشند. يکپارچگی داده ها تضمين مينمايد که داده های پرداخت، بعد از توافق کاربر تغيير نخواهد کرد و عدم انکار پذيری به نحوی افراد را به تراکنش مرتبط و متعهد ميکند که بعد از آن نتوانند آن را انکار کنند.

پروتکلهای پرداخت الکترونيکی امن و استاندارد فراوانی برای اينترنت وجود دارند، ولی محدوديت منابع در محيط موبايل مانند هزينه بالا، نرخ انتقال و عرض باند پايين کانال ارتباطی، محدوديت ظرفيتهای محاسباتی، محدوديتهای باتری و حافظه دستگاههای سيار مانع اصلی استفاده مستقيم از پروتکلهای موجود در اين محيط می باشد. به عبارت ديگر يک پروتکل جديد و مناسب برای محيط موبايل لازم می باشد.

پرداخت با موبایل چیست ؟

پرداخت با موبایل چیست ؟

پرداخت با موبایل چیست ؟

پرداخت همراه روش پرداخت جایگزین و وفق پذیر جدیدی -به خصوص در آسیا و اروپا- به شمار می آید . در عوض پرداخت نقدی ، چک یا کارت اعتباری ، مصرف کنندگان می توانند تلفن همراه را برای طیف گسترده‌ای از خدمات ، محصولات دیجیتال و یا محصولات فیزیکی استفاده کنند. به عنوان مثال:

  • موسیقی ، فیلم ، آهنگ ، بازی آنلاین و یا اشتراک اقلام ، تصویر زمینه و دیگر محصولات دیجیتال
  • کرایه حمل و نقل (اتوبوس ، مترو و یا قطار) ، مترو پارکینگ و سایر خدمات
  • کتاب‌ها ، مجلات ، بلیط و دیگر اجسام فیزیکی

پرداخت همراه در بسیاری از نقاط اروپا و آسیا به خوبی وفق یافته‌است. بازار مشترک برای تمام انواع پرداخت‌های همراه انتظار دارد تا سال ۲۰۱۳ مقدار معاملات به بیش از ۶۰۰ بیلیون دلار در سطح جهان برسد ، در حالی که بازار پرداخت همراه برای کالاها و خدمات ، به استثنای معاملات بدون تماس و انتقال پول ، انتظار می رود به بیش از ۳۰۰ بیلیون دلار در سطح جهان تا سال ۲۰۱۳ برسد.
برخی از راه حل‌های پرداخت تلفن همراه نیز در کشورهای در حال توسعه برای ریزپرداخت استفاده می‌شود.

مدل های اصلی برای پرداخت‌ تلفن همراه :

پرداخت بر مبنای اشتراک پیام کوتاه

مصرف کننده درخواست پرداخت را از طریق متن پیام کوتاه یا کد دستوری می‌فرستد و هزینه اشتراک بر روی قبض موبایل یا کیف پول موبایل او اعمال می‌شود. فروشنده مورد نظر از موفقیت آمیز بودن پرداخت مطلع می‌شود و پس از آن می‌تواند مانند سابق هزینه را واریز شده بپندارد.

از آنجایی که یک آدرس قابل اعتماد برای تحویل داده نمی‌شود، این کالاها اغلب بصورت دیجیتال با استفاده از سرویس پیام چند رسانه‌ای برای ارائه موسیقی خریداری شده، زنگ، تصاویر پس زمینه و غیره مورد استفاده قرار می‌گیرد.

خدمات پیام چند رسانه‌ای همچنین می‌تواند بارکد را اسکن شده برای تایید پرداخت توسط فروشنده به او ارائه کند. این به عنوان بلیت الکترونیکی برای دسترسی به رویدادها و یا برای جمع آوری محصولات سخت استفاده می‌شود.

پرداخت‌های تراکنشی در آسیا و اروپا بسیار محبوب گشته‌است، اما در حال حاضر توسط روش‌های دیگر پرداخت همراه انجام می‌گیرد، از جمله پرداخت‌های وب همراه (WAP)، پرداخت همراه مشتری (جاوا ME، Android) و قبض مستقیم صورتحساب موبایل به این دلایل:

  • قابلیت اطمینان ضعیف – پرداخت تراکنشی به راحتی می‌تواند با گم شدن پیام، منجر به شکست شود.
  • سرعت کم – ارسال پیام می‌تواند آهسته باشد و می‌تواند ساعت‌ها وقت فروشنده را بگیرد. مصرف کنندگان نمی‌خواهند بیش از چند ثانیه منتظر پرداخت بمانند.
  • امنیت – رمزنگاری پیام کوتاه / کد دستوری در رابط رادیو به پایان می‌رسد، سپس پیام متن فاش است.
  • هزینه بالا – هزینه‌های بالایی در ارتباط با این روش پرداخت وجود دارد.
  • هزینه راه اندازی کدهای کوتاه
  • پرداخت پول برای تحویل از رسانه‌ها از طریق سرویس پیام چند رسانه‌ای
  • هزینه‌های حمایت از مشتری برای حسابرسی کاربری برای تعداد پیام‌هایی که از دست رفته و یا به تعویق افتاده‌است.
  • نرخ پایین پرداخت‌ها – اپراتور هزینه‌های بالایی را در اجرا و حمایت از پرداخت‌های معاملاتی متحمل می‌شود که منجر به کاهش ۳۰ درصدی میزان پرداخت‌ها به فروشنده‌است.
  • پیگیری کم در فروش – پرداخت پس از آن که پیام ارسال شده‌است و محصولات دریافت گردید، مصرف کنندگان قابلیت‌های کمی برای انجام دارند. برای آنها را به یاد داشتن خرید کالا یا چگونگی خرید دشوار است.

پرداخت با موبایل چیست ؟

صورتحساب مستقیم موبایل

مصرف کننده با استفاده از گزینه صدور صورت حساب تلفن همراه در سایت تجارت الکترونیک، مانند سایت بازی آنلاین پرداخت را انجام می‌دهد. پس از دو فاکتور تأیید هویت مربوط به PIN و رمز عبور یک بار مصرف، حساب تلفن همراه مصرف کننده برای خرید شارژ می‌شود. این روش جایگزین پرداخت، نیازی به استفاده از کارت اعتباری بانکی یا ثبت نام در سیستم پرداخت آنلاین مانند پی پال نیاز ندارد، در نتیجه نیاز به بانک‌ها و شرکت‌های کارت اعتباری از سر برداشته می‌شود. این نوع روش پرداخت تلفن همراه، که در آسیا بسیار رایج و محبوب شده‌است، مزایای زیر را در بردارد:

  • امنیت – دو عامل احراز هویت و مدیریت ریسک از تقلب جلوگیری می‌کند.
  • راحتی – بدون ثبت نام و عدم نیاز به هیچ نرم افزار جدید تلفن همراه
  • آسانی – این گزینه‌ای دیگر در روند پرداخت است.
  • سرعت – بیشترین معاملات در کمتر از ۱۰ ثانیه به پایان می‌رسد.
  • اثبات شده – ۷۰ ٪ از خرید محتویات دیجیتال آنلاین در برخی از مناطق آسیا با استفاده از روش مستقیم موبایل انجام گرفته‌است.

موبایل وب (WAP)

مصرف کننده با استفاده از صفحات وب و یا برنامه‌های اضافی دریافت شده و نصب شده بر روی تلفن همراه پرداخت را انجام می‌دهد. این روش از WAP(پروتکل برنامه بی سیم) به عنوان تکنولوژی زیر بنایی استفاده می شود و تمام مزایا و معایب WAP را به ارث می‌برد. با این حال، استفاده از مدل پرداخت وب آشنا، مزایای زیر را خواهد داشت:

  • پیگیری در فروش : این صفحات دارای یک آدرس اینترنتی است و می‌تواند نشانه دار شود تا بازدید دوباره آن و یا به اشتراک گذاری با دوستان آسان شود.
  • رضایت بالای مشتری از پرداخت‌های سریع و قابل پیش بینی
  • سهولت استفاده از مجموعه‌ای آشنا از صفحات پرداخت آنلاین
  • سرعت – بیشترین معاملات در کمتر از ۱۰ ثانیه به پایان می‌رسد.
  • اثبات شده – ۷۰ ٪ از خرید محتویات دیجیتال آنلاین در برخی از مناطق آسیا با استفاده از روش مستقیم موبایل انجام گرفته‌است.

با این حال، بجز اینکه حساب تلفن همراه به طور مستقیم از طریق یک اپراتور شبکه تلفن شارژ می‌شود، استفاده از کارت اعتباری و یا پیش ثبت نام در سیستم پرداخت آنلاین مانند پی پال هنوز هم به همان اندازه مورد نیاز است. روشهای پرداخت موبایل وب در حال حاضر نیز توسط تعدادی از اپراتورهای شبکه تلفن همراه لازم الاجرا است. تعدادی از مکانیسم‌های مختلف پرداخت واقعی را می‌توان در پشت یک مجموعه سازگار از صفحات وب استفاده کرد.

صورت حساب مستقیم اپراتور

اتصال مستقیم به پلت فرم صورت حساب اپراتور نیازمند یکپارچگی با اپراتور است اما تعدادی از مزایای زیر را به همراه دارد:

پرداخت با موبایل چیست ؟

  • سادگی – اپراتور در حال حاضر ارتباط صورت حسابی با مصرف کنندگان دارد، پرداخت به صورت حساب افراد افزوده می‌شود.
  • پرداخت آنی – بالاترین رضایت مشتری را در بردارد.
  • پاسخ دقیق – نشان موفقیت و دلایل شکست
  • امنیت – برای محافظت از جزئیات پرداخت و هویت مصرف کننده
  • بهترین نرخ تبدیل – از یک تک کلیک برای خرید و بدون نیاز به وارد کردن جزئیات بیشتر پرداخت
  • کاهش هزینه‌های پشتیبانی مشتری

با این حال، میزان پرداخت با استفاده از این روش در مقایسه با دیگر ارائه دهندگان خدمات پرداخت بسیار پایین تر است. نمونه‌هایی از ارائه دهندگان محبوب دنیا:

پرداخت با موبایل چیست ؟

  • ۹۲ ٪ با پی پال
  • ۸۴ – ۸۶ ٪ با کارت اعتباری
  • ۴۵ – ۹۱٫۷ ٪ با صدور صورت حساب اپراتور در آمریکا، انگلستان و کشورهای کوچک تر متفاوت اروپایی، اما معمولا حدود ۶۰ ٪
  • با این حال، در جهان یک استثنا برای این قاعده وجود دارد، در انگلستان ممکن است درصد بیشتر پرداخت‌ها به صورت حساب فروشنده از طریق سیستم Payforit در مقایسه با کارت اعتباری انجام گیرد.

کارت اعتباری

سیستم پرداخت تلفن همراه وب شامل کارت اعتباری پرداخت، به مصرف کننده اجازه می‌دهد تا در جریان پرداخت، جزئیات کارت خود را برای خرید وارد نماید. این فرایند آشناست اما تجربه نشان داده است ، هر چه اطلاعات درخواستی افزایش می یابد امکان مبادله موفقیت آمیز کاهش می یابد. به این منظور مشتری می‌خواهد تا آنجا که ممکن است اطلاعات کم تری را وارد نماید و فرایند پرداخت با سرعت بالاتری انجام گیرد.
علاوه بر این، اگر فروشنده پرداخت به صورت خودکار و ایمن بتواند شناسایی مشتریان و سپس جزئیات اطلاعات کارت را انجام دهد، می‌تواند برای خریدهای آینده این فرایند را به سادگی تبدیل به تک کلیک برای خرید نماید.

کیف پول آنلاین

شرکت‌های آنلاین مانند پی پال، پرداخت آمازون و پرداخت گوگل نیز گزینه‌های موبایل دارند. در اینجا برخی فرایندهای پرداخت را برای این شرکت‌ها آورده‌ایم:

  • پرداخت اول
  •  ثبت کاربر، وارد کردن شماره تلفن خود، دریافت پیام کوتاه از طرف ارائه دهنده همراه با پین کد
  • کاربر پین کد دریافتی را وارد می‌کند، شماره تلفن تصدیق هویت می‌شود.
  • کاربر اطلاعات کارت اعتباری خود را وارد و پرداخت را تایید می‌کند. (اگر حساب در حال حاضر موجود باشد، این اطلاعات نیاز نیست) همچنین ممکن است از سایر روش های پرداخت استفاده نماید .
  • پرداخت‌های بعدی
  • کاربر برای بار دیگر اطلاعات PIN را برای تصدیق وارد می‌کند.

پرداخت با موبایل چیست ؟

درخواست یک PIN به کاهش میزان موفقیت (Conversion) پرداخت شناخته شده‌است. این سیستم‌ها می‌توانند بصورت یکپارچه به طور مستقیم و یا با اپراتور اعتباری و کارت پرداخت از طریق پلت فرم وب پرداخت همراه کار خود را انجام دهند.

بدون تماس نزدیک رشته ارتباطات

ارتباط میدان نزدیک (NFC) است ، که عمدتا برای پرداخت پول در فروشگاه‌های فیزیکی ساخته شده و خدمات حمل و نقل استفاده می‌شود. مصرف کننده با استفاده از تلفن همراه مخصوص مجهز به امواج کارت هوشمند، تلفن خود را در نزدیکی ماژول خواننده قرار داده و اطلاعات رد و بدل می‌شود. بیشترین معاملات نیاز به انجام تصدیق ندارند، اما برخی از آنها نیازمند تأیید هویت با استفاده از پین می‌باشند که قبل از معامله کامل شده‌است. پرداخت می‌تواند از حساب پیش پرداخت کسر گردد و یا به حساب تلفن همراه شارژ شود و یا حساب بانکی به طور مستقیم دخالت کند.
روش پرداخت از طریق موبایل NFC با چالش‌های قابل توجهی برای پذیرش گسترده و سریع، سروکار دارد. در حالی که برخی از تولید کنندگان تلفن و بانک‌ها به دلیل عدم حمایت از زیرساخت، اکوسیستم پیچیده‌ای از سهام داران و استانداردها مشتاق به این کارند.

پرداخت با موبایل چیست ؟